Die Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) Zwickau ist eine der wichtigsten Versicherungen: Sie zahlt Dir eine monatliche Rente, wenn Du aus gesundheitlichen Gründen in Deinem aktuellen Beruf nicht mehr arbeiten kannst.
Sinnvoll ist die BU für alle, die auf ihr Arbeitseinkommen angewiesen sind.
Je früher und gesünder Du den Vertrag abschließt, desto günstiger ist die Versicherung.

So gehst Du vor

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Beantworte die Gesundheitsfragen wahrheitsgemäß und mithilfe Deiner Ärzte und Behandlungsunterlagen.
Worauf Du bei einem BU-Tarif achten solltest, liest Du unten in unserer BU-Checkliste.

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Inhalt

Bandscheibenvorfall, Depression, Krebs oder Long-Covid – eine solche Diagnose kann das berufliche Ende bedeuten. Jeder Vierte wird im Laufe seines Arbeitslebens mindestens einmal berufsunfähig. Wer dann ohne Einkommen dasteht, dem droht der finanzielle Ruin. Die staatliche Hilfe durch die Erwerbsminderungsrente ist knapp bemessen und greift nicht in allen Fällen. Deswegen sollte jeder Berufstätige über eine Berufsunfähigkeitsversicherung Zwickau (BU) nachdenken.

Was ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung Zwickau?

Die Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt eine monatliche Rente, wenn Du Deinen letzten ausgeübten Beruf aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr ausüben kannst (§ 172 Abs. 2 VVG).

Versicherungen stufen Dich als berufsunfähig ein, wenn Du Deinem letzten Beruf voraussichtlich mindestens sechs Monate nicht mehr nachgehen kannst. Eine lebenslange Berufsunfähigkeit verlangen die Versicherer also nicht.

Neben der zeitlichen Prognose muss auch die sogenannte 50-Prozent-Regel erfüllt sein. Nur wenn Du mindestens 50 Prozent Deiner beruflichen Tätigkeit nicht mehr erledigen kannst, zahlt die Versicherung die vereinbarte BU-Rente. Das bedeutet: Du hast mindestens die Hälfte Deiner Leistungsfähigkeit verloren und kannst für Deinen Beruf wichtige Tätigkeiten nicht mehr ausüben oder nur noch eine geringe Anzahl an Stunden arbeiten.

Um Deine Berufsunfähigkeit nachzuweisen, musst Du zahlreiche Unterlagen bei der Versicherung einreichen, darunter Arztberichte und Beschreibungen Deiner Tätigkeit. Wenn die Berufsunfähigkeit feststeht, zahlt der Versicherer die im Vertrag vereinbarte monatliche Rente. Das zuvor erzielte Einkommen hat dabei keine Bedeutung. Steuern musst Du in der Regel keine auf die BU-Rente zahlen, da nur der Ertragsanteil der Rente versteuert wird und dieser meist unter dem Grundfreibetrag liegt.

Die Gründe für eine Berufsunfähigkeit

Die meisten Menschen werden wegen Erkrankungen der Psyche oder des Skeletts berufsunfähig. Diese Ursachen sind bei der Berufsunfähigkeitsversicherung mit abgedeckt. Für die Versicherung spielt es keine Rolle, auf welcher Ursache Deine Berufsunfähigkeit beruht. Eine Unfallversicherung zahlt hingegen nur bei einem Unfall, eine Dread-Disease-Versicherung nur bei bestimmten schweren Krankheiten wie Schlaganfall oder Krebs.

Kosten für eine BU

Eine BU ist meist nicht günstig. Die BU-Kosten richten sich danach, wie hoch die Versicherung das Risiko einschätzt, dass Du irgendwann tatsächlich berufsunfähig wirst. Dazu musst Du Angaben zu Deinem Beruf, Deinen Hobbys und Deinem Gesundheitszustand machen.

Je jünger und gesünder Du bei Vertragsabschluss bist, desto günstiger kommst Du in der Regel an eine BU. Je länger Du den Vertrag vor Dir herschiebst, desto wahrscheinlicher ist es, dass Du bestimmte Erkrankungen oder Leiden entwickelst, die den Abschluss einer BU erschweren oder die Versicherung teurer machen. Wie Du trotz Vorerkrankungen noch eine BU bekommst, erfährst Du weiter unten im Text.

Mehr dazu im Ratgeber BU-Kosten

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU-Versicherung) ist nicht günstig. Dennoch ist die Versicherung für fast jeden sinnvoll.
Kannst Du Dir eine BU-Versicherung nicht leisten, gibt es Möglichkeiten, die Kosten zu drücken.

Zum Ratgeber

Für wen ist eine BU-Versicherung sinnvoll?

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Die Berufsunfähigkeitsversicherung ist eine der wichtigsten Versicherungen. Sie ist sinnvoll und besonders wichtig, wenn Du auf Dein Arbeitseinkommen angewiesen bist. Die staatliche Absicherung gegen Berufsunfähigkeit reicht für den Lebensunterhalt nur selten aus.

Besonders notwendig und sinnvoll ist eine private Berufsunfähigkeitsversicherung daher für

alle Erwerbstätigen, die nicht auf ihr Arbeitseinkommen verzichten können,
Selbstständige, da sie oft nicht gesetzlich rentenversichert sind und
Berufsanfänger, Studenten und Azubis, weil sie mit guter Gesundheit eine vergleichsweise günstige BU-Versicherung bekommen können.
Schüler, die eine berufliche Zukunft im Handwerk, im sozialen Bereich, als Sportler oder Musiker anstreben. In diesen Berufen bekommen sie später nur sehr schwierig oder zu einem sehr hohen Preis eine BU-Versicherung.

Beamte mit langjähriger Dienstzeit benötigen nicht immer eine BU. Sie erhalten ein Ruhegehalt, das deutlich über dem Niveau der Erwerbsminderungsrente liegt. Falls ihre Lebenshaltungskosten höher sind als ihr Anspruch auf Ruhegehalt, können Beamte zusätzlich eine Dienstunfähigkeitsversicherung abschließen.

Beamte auf Widerruf und auf Probe sollten in jedem Fall eine Dienstunfähigkeitsversicherung abschließen, denn sie haben noch keinen Anspruch auf ein Ruhegehalt.

Die gesetzliche Absicherung ist gering

Hast Du in den vergangenen fünf Jahren mindestens 36 Monate in die gesetzliche Rentenversicherung eingezahlt, steht Dir zwar grundsätzlich eine Erwerbsminderungsrente zu. Diese lag im Jahr 2020 aber durchschnittlich nur bei 882 Euro pro Monat. Das geht aus einer Statistik der Deutschen Rentenversicherung aus dem Jahre 2021 hervor. Wie hoch Deine Erwerbsminderungsrente nach jetzigem Stand ausfallen würde, siehst Du in Deiner jährlichen Renteninformation.

Eine Erwerbsminderungsrente bekommst Du außerdem nur, wenn Du in keinem Beruf länger als drei Stunden arbeiten kannst. Ein leitender Angestellter, der noch als Pförtner arbeiten kann, geht also leer aus. Kannst Du noch drei bis sechs Stunden pro Tag in irgendeinem Beruf arbeiten, bekommst Du nur die halbe Erwerbsminderungsrente.

Im Jahr 2020 wurden 42 Prozent aller Anträge auf Erwerbsminderungsrente abgelehnt. Das zeigt, dass Du Dich nicht allein auf die staatliche Erwerbsminderungsrente verlassen solltest.

Auch die gesetzliche Unfallversicherung (Berufsunfallversicherung) ist kein gleichwertiger Ersatz. Sie zahlt nur bei einem Arbeitsunfall, bei Berufskrankheiten oder bei einem Unfall auf dem Weg zur Arbeit oder nach Hause (Wegeunfall). Die Wahrscheinlichkeit wegen eines Unfalls berufsunfähig zu werden, ist gering: Nur 8 Prozent aller BU-Fälle sind auf einen Unfall zurückzuführen. Bei den meisten Erkrankungen hilft Dir die gesetzliche Unfallversicherung daher nicht weiter.

Es ist deshalb notwendig, privat vorzusorgen für den Fall, dass Du nicht mehr arbeiten kannst. Darauf verzichten kannst Du nur dann, wenn Du durch vorhandenes Vermögen oder durch Deine Familie bereits ausreichend versorgt bist, also auf Dein Arbeitseinkommen nicht angewiesen bist.

Geld sparen ist nur selten eine Alternative

Den Beitrag für eine Berufsunfähigkeitsversicherung zu sparen und stattdessen regelmäßig Geld für schlechte Zeiten zur Seite zu legen, erscheint zunächst verlockend. Wirst Du nur für kurze Zeit oder erst gegen Ende Deines Arbeitslebens berufsunfähig, mag das auch funktionieren. Allerdings zahlst Du auch nicht in die Rentenkasse ein, wenn Du nicht mehr arbeiten kannst. Das bedeutet, Du musst trotz Berufsunfähigkeit privat vorsorgen, wenn Du im Alter nicht mit einem sehr niedrigen Einkommen dastehen willst.

Menschen, die aus Gesundheitsgründen nicht mehr arbeiten können, sind nach Angaben der Deutschen Rentenversicherung zufolge im Schnitt erst 53 Jahre alt. Wenn Du in diesem Alter berufsunfähig wirst und die Zeit bis zur regulären Rente mit 67 mit Deinen Ersparnissen überbrücken willst, brauchst Du ein großes Vermögen. Um Dir 2.000 Euro im Monat auszahlen zu können, musst Du 336.000 Euro gespart haben; je nachdem wie sich die Zinsen entwickeln vielleicht auch etwas weniger. Das dürfte nur den wenigsten gelingen.

Hausfrauen und -männer bekommen schwer BU-Schutz

Den Abschluss einer BU-Versicherung genau überlegen sollten sich Hausfrauen und -männer. Zwar können Kosten für ein Kindermädchen oder eine Haushaltshilfe entstehen, wenn sie ausfallen. Allerdings sind gute BU-Verträge für Hausfrauen und -männer nur schwer zu bekommen, oft teuer und meist nur mit einer sehr niedrigen Rentenhöhe abschließbar. Wer hingegen schon einen BU-Vertrag hat und womöglich irgendwann wieder arbeiten geht, sollte die Berufsunfähigkeitsversicherung behalten.

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Welche BU-Versicherung empfiehlt Finanztip?

Eine gute Berufsunfähigkeitsversicherung zu finden, ist nicht immer einfach. Welcher Versicherer und welcher Tarif zu Dir passt, hängt unter anderem von Deinem Alter, Deinem Beruf und Deinem Gesundheitszustand ab.

Ein Online-Vergleich kann bei der Berufsunfähigkeitsversicherung keine Beratung ersetzen. Du kannst Dir zwar mithilfe von Vergleichsportalen einen ersten Überblick über die Preise und Versicherer verschaffen. Aber letztlich genügt es nicht, den günstigsten Anbieter auszusuchen. Denn im Fall der Fälle benötigst Du einen Versicherer, der Dir über viele Jahre eine Rente zahlt – es kommt also in erster Linie auf die Leistung und nicht auf den Preis an. An einer individuellen Beratung kommst Du daher beim komplexen Thema Berufsunfähigkeitsversicherung in aller Regel nicht vorbei.

Wir empfehlen Dir daher, einen seriösen Versicherungsmakler aufzusuchen, der Dir bei der Wahl des passenden Anbieters behilflich ist. Bei unserem Vergleich haben wir Versicherungsmakler gefunden, die Spezialisten für die Beratung zur BU und alternativen Absicherungsformen sind. Die folgenden Versicherungsmakler halten wir für empfehlenswert. Sie konnten uns bei den Kriterien Qualifikation, Marktabdeckung, Erfahrung, Anzahl der Berater und Routine in der Beratung zur BU überzeugen.

Hoesch & Partner

Beratung zu BU und Alternativen

Nutzer-Erfahrungen

Erfahrung mit Arbeitskraftabsicherung seit 1983
30 beratende Makler
8 Standorte (Frankfurt, München, Düsseldorf, Hamburg, Stuttgart, Berlin, Köln, Hannover)
beraten persönlich, telefonisch, online und per E-Mail

Zum Anbieter

BUForum24

Beratung zu BU und Alternativen

Nutzer-Erfahrungen

Erfahrung mit Arbeitskraftabsicherung seit 2003
4 beratende Makler
1 Standort in Neudorf (Schleswig-Holstein)
beraten persönlich, telefonisch, online und per E-Mail

Zeroprov

Beratung zu BU und Alternativen

Nutzer-Erfahrungen

Erfahrung mit Arbeitskraftabsicherung seit 2012
3 beratende Makler
1 Standort in Schkölen (Thüringen)
beraten persönlich, telefonisch, online und per E-Mail
bieten vorrangig Honorarberatung und Nettotarife an

Dr. Schlemann unabhängige Finanzberatung

Beratung zu BU und Alternativen

Nutzer-Erfahrungen

Erfahrung mit Arbeitskraftabsicherung seit 2005
2 beratende Makler
1 Standort in Köln
beraten persönlich, telefonisch, online und per E-Mail
bieten auch Honorarberatung und Nettotarife an

P&F

Beratung zu BU

Nutzer-Erfahrungen

Erfahrung mit Arbeitskraftabsicherung seit 2001
2 beratende Makler
1 Standort in Hövelhof (Nordrhein-Westfalen)
beraten persönlich, telefonisch, online und per E-Mail
keine nachgewiesene Erfahrung mit BU-Alternativen

Zum Anbieter

Was Du bei der Beratung beachten solltest

Wenn Du Dich zur Berufsunfähigkeitsversicherung beraten lässt, solltest Du auf Folgendes achten:

Nutze in der Beratung unsere Checkliste.
Beantworte die Gesundheitsfragen selbst und mithilfe Deiner Ärzte.
Lass Dir in jedem Fall ein Beratungsprotokoll aushändigen, das widergibt, was Du mit dem Makler besprochen hast. Unterschreiben musst Du aber nicht. Ergänzend kannst Du auch selbst ein Gedächtnisprotokoll über die Beratung anfertigen.
Die genannten Makler empfehlen wir nur für eine BU und andere Absicherungen der Arbeitskraft. Andere Versicherungen sollten kein Inhalt dieses Beratungsgesprächs sein. Wenn Du weitere Versicherungen abschließen möchtest, dann nutze unsere entsprechenden Ratgeber.

Berufsunfähigkeitsversicherung

Ihre Arbeitskraft ist im Beruf Ihr Kapital. Doch was in jungen Jahren selbstverständlich ist, kann sich während des Berufslebens schnell ändern. Ein Unfall, Allergien oder eine schwere Krankheit: Viele Ursachen können Sie aus dem Arbeitsleben reißen, das Einkommen fällt weg. Die staatlichen Leistungen sind in einem solchen Fall gering. Wer nach dem 1. Januar 1961 geboren ist, hat keinen staatlichen Berufsunfähigkeitsschutz mehr. Der richtige private Versicherungsschutz ist daher entscheidend, um im Fall einer Berufsunfähigkeit ein ausreichendes Einkommen zu haben.

Gerade wenn die Rente noch fern ist, kann der Verlust der Arbeitskraft starke Auswirkungen auf Ihre Finanzen haben. Doch das muss nicht sein. Schutz bietet eine frühzeitig abgeschlossene Berufsunfähigkeitsversicherung. Sie ist eine Art Vollkasko für Ihre Arbeitskraft und springt ein, wenn diese verloren geht. Dabei ist sie viel wichtiger als ein Vollkasko-Schutz für das Auto: Die Summen, um die es bei einer Berufsunfähigkeit geht, sind ungleich größer. Zudem lässt sich die Arbeitskraft – anders als ein beschädigtes Auto – nicht einfach so ersetzen.

Kommt es zu einer Berufsunfähigkeit, leistet die Versicherung die Auszahlung in Form einer monatlichen Berufsunfähigkeitsrente. Sie wird bis zum abgesicherten Endalter fortlaufend gezahlt und ermöglicht dem Versicherten ein Leben auf dem gewohnten Niveau.

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Darum ist die Be­rufs­un­fä­hig­keits­ver­si­che­rung Zwickau ein Muss

Inhalt

Was ist eine Be­rufs­un­fä­hig­keits­ver­si­che­rung Zwickau?

Die Gründe für eine Be­rufs­un­fä­hig­keit

Kosten für eine BU

Mehr dazu im Ratgeber BU-Kosten

Für wen ist eine BU-Versicherung sinnvoll?

Die gesetzliche Absicherung ist gering

Geld sparen ist nur selten eine Alternative

Hausfrauen und -männer bekommen schwer BU-Schutz

Welche BU-Versicherung empfiehlt Finanztip?

Was Du bei der Beratung beachten solltest

Berufsunfähigkeits­versicherung

Darum ist die Berufsunfähigkeitsversicherung Zwickau ein Muss

Was ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung Zwickau?

Die Gründe für eine Berufsunfähigkeit

Berufsunfähigkeitsversicherung